第九章貸款審批

　　9、1貸款審批原則

　　9、1、1信貸授權(quán)

　　1、信貸授權(quán)的含義

　　定義：銀行業(yè)金融機構(gòu)對其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展

　　授信業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。

　　分類：

　　1) 直接授權(quán)：銀行業(yè)金融機構(gòu)總部對總部相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門或直接管理的經(jīng)營單位授予全部或部分的信貸產(chǎn)品一定期限、一定金額內(nèi)的授信審批權(quán)限。

　　2) 轉(zhuǎn)授權(quán)：受權(quán)的經(jīng)營單位在總部直接授權(quán)的權(quán)限內(nèi)，對本級行各有權(quán)審批人、相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門和所轄分支機構(gòu)轉(zhuǎn)授一定的授信審批權(quán)限。

　　3) 臨時受權(quán)：被授權(quán)人因故不能履行業(yè)務(wù)審批職責(zé)時，臨時將自己權(quán)限范圍內(nèi)的信貸審批權(quán)限授予其他符合條件者代為行使，并到期自動收回。

　　2、信貸授權(quán)的原則與方法

　　原則：授權(quán)適度、差別受權(quán)、動態(tài)調(diào)整、權(quán)重一致

　　方法：載體——授權(quán)書(內(nèi)容，有效期)、規(guī)章制度、部門職責(zé)、崗位職責(zé)等

　　形式——分別按受權(quán)人、授信品種、行業(yè)、客戶風(fēng)險評級、擔(dān)保方式劃分

　　9、1、2審貸分離

　　1、含義

　　定義：將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進行分離，分別由不同層次和不同部門(崗位)承擔(dān)，以實現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢的信貸管理制度。

　　意義：獨立性和科學(xué)性;實現(xiàn)專家審貸;促進信貸管理機制改革、提高信貸管理水平及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

　　2、一般操作流程

　　1)形式：崗位分離;部門分離;地區(qū)分離

　　2)信貸業(yè)務(wù)崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分

　　業(yè)務(wù)崗：偏于一手資料的直接收集、辦理

　　審查崗：對已收集、辦理好的資料進行審核——真實性、完整性、合規(guī)性、合理性、可行性

　　3)實施要點

　　審查人員與借款人原則上不單獨直接接觸;

　　審查人員無最終決策權(quán);

　　審查人員應(yīng)真正成為信貸專家;

　　實行集體審議機制——貸款審查委員會、表決原則：集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過

　　按程序?qū)徟?/p>