第二節(jié)、客戶分析

　　收集客戶信息

　　客戶財務(wù)分析

　　客戶風(fēng)險特征和其他理財特性分析

　　客戶理財需求和目標(biāo)分析

　　(一)收集客戶信息

　　教材P199的圖要注意看一下。要注意具體的信息屬于那個范疇

　　客戶信息分類：定量信息與定性信息、財務(wù)信息與非財務(wù)信息

　　客戶信息收集方法：初級信息的收集方

　　法、次級信息的收集方法

　　(二)客戶財務(wù)分析

　　個人資產(chǎn)負(fù)債表 現(xiàn)金流量表 (教材P201,202看看)

　　現(xiàn)金流量表

　　未來現(xiàn)金流量表

　　財務(wù)比例分析

　　客戶資產(chǎn)負(fù)債表

　　在解讀個人資產(chǎn)負(fù)債表時，銀行從業(yè)人員需要掌握的一個基本關(guān)系就是會計等式。等式可以簡單表述如下：

　　所有者權(quán)益=資產(chǎn)-負(fù)債

　　通過分析客戶的個人資產(chǎn)負(fù)債表，銀行從業(yè)人員不僅可以了解客戶的資產(chǎn)和負(fù)債信息，而且能夠了解客戶的資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)，該公式告訴我們資產(chǎn)由負(fù)債和所有者權(quán)益組成。當(dāng)負(fù)債相對于所有者權(quán)益來說過高時，個人有出現(xiàn)財務(wù)危機的風(fēng)險?？蛻舻馁Y產(chǎn)負(fù)債表顯示了客戶全部的資產(chǎn)狀況，正確的分析客戶的資產(chǎn)負(fù)債表是財務(wù)規(guī)劃和投資組合的基礎(chǔ)

　　現(xiàn)金流量表

　　在掌握了收入和支出信息后，可以計算客戶每年的盈余/赤字了。盈余/赤字的計算公式如下：盈余/赤字=收入—支出

　　個人現(xiàn)金流量表可以作為衡量個人是否合理使用其收入的工具，有助于發(fā)現(xiàn)個人消費方式上的潛在問題，找到解決這些問題的方法，更有效地利用財務(wù)資源

　　收入預(yù)期表

　　預(yù)測客戶的未來收入：考慮到工資、獎金、利息和紅利等項目變化等因素的不確定性，應(yīng)該進行兩種不同的收入預(yù)測：一是估計客戶的收入最低時的情況，這一分析將有助于客戶了解自己在經(jīng)濟蕭條時的生活質(zhì)量以及如何選擇有關(guān)保障措施;二是根據(jù)客戶的以往收入和宏觀經(jīng)濟的情況對其收入變化進行合理的估計

　　在這種收入預(yù)測方法下，客戶未來的收入會有一定的漲幅。在預(yù)測客戶的未來收入時，可以將收入分為常規(guī)性收入和臨時性收入兩類

　　收入預(yù)期表

　　在估計客戶的未來支出時，需要了解兩種不同狀態(tài)下的客戶支出，一是滿足客戶基本生活的支出;二是客戶期望實現(xiàn)的支出水。

　　無論是預(yù)測客戶基本生活必需的支出,還是期望達(dá)到的消費水平支出,都要考慮客戶所在地區(qū)的通貨膨脹率的高低

　　財務(wù)比例分析

　　財務(wù)比例分析是指通過對客戶的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表中若干項目的數(shù)值之比進行分析，找出改善客戶財務(wù)狀況的方法和措施，實現(xiàn)客戶的財務(wù)目標(biāo)